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列出經營負面清單 信用保證保險業務將迎新規

時間: 2019-11-26 10:24:55 來源:   網友評論 0
  • 信用保證保險,是指以信用風險為標的的保險,分為信用保險(出口信用保險除外)和保證保險。投保人在信用關系中的不同角色是區分信用保險與保證保險的主要標識,信用保險是權利人作為投保人向保險人投保,保證保險則是義務人作為投保人向保險人投保。

來源:經濟觀察網 記者 姜鑫 

在要求各公司對信用保證保險進行自查一年后,新的信用保證保險監管辦法或將出臺。

經濟觀察網記者獲悉,近期,銀保監會財險部向地方監管局和財險公司下發了《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱:征求意見稿)的函件,并向其征求意見,征求意見將于11月21日下午結束,這也意味著, 2017年發布的《信用保證保險業務監管暫行辦法》或將迎來全面修訂。

經濟觀察網記者了解到,在征求意見稿中,融資性信保業務或將面臨更高的監管要求,征求意見稿還在險企償付能力指標上做出了限制。

融資性信保業務要求將更嚴格

信用保證保險,是指以信用風險為標的的保險,分為信用保險(出口信用保險除外)和保證保險。投保人在信用關系中的不同角色是區分信用保險與保證保險的主要標識,信用保險是權利人作為投保人向保險人投保,保證保險則是義務人作為投保人向保險人投保。

征求意見稿對信保業務做出了融資性和非融資性的分類:融資性信保業務,是指保險公司為債務人在債務融資行為中的履約信用風險提供保險保障的信保業務;非融資性信保業務,是指保險公司為不具有融資性質的履約信用風險提供保險保障的信保業務。

行業數據顯示,截至2019年上半年,全國信用保證保險累計原保險保費收入402.87億元,同比增加76.5億元,增速23.44%,占財險公司全部保費收入的6.15%。

與此前的監管辦法相比,最為明顯的變化是,險企開展融資性信保業務或將面臨更高的門檻。

征求意見稿表示,保險公司經營信保業務的,最近兩個季度末核心償付能力充足率應當不低于75%,且綜合償付能力充足率應當不低于150%。

而除上述門檻外,經營融資性信保業務還需要滿足其他資質要求:最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于90%,且綜合償付能力充足率不低于180%;總公司應當成立專門負責信保業務的管理部門,同時應當建立覆蓋保前風險審核、保后監測管理的業務操作系統,應當具備對履約義務人獨立審核和監控的風險管控系統,且需接入中國人民銀行征信系統。

在承保額度上,或許也將面臨限制。

保險公司承保的信保業務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的10倍。其中,融資性信保業務自留責任余額累計不得超過上一季度末凈資產的4倍(專營性保險公司除外),融資性信保業務中承保小微企業貸款余額占比達到40%以上時,承保倍數上限可提高至6倍。

值得注意的是,在此前的監管辦法中,并未對融資性信保業務自留責任余額作出嚴格的要求。

此外,征求意見稿還對單個履約義務人相關業務提出要求,單個履約義務人及其關聯方承保的自留責任余額不得超過上一季度末凈資產的5%。其中,單個履約義務人及其關聯方融資性信保業務自留責任余額不得超過上一季度末凈資產的1%。通過互聯網承保融資性信保業務,單個履約義務人為自然人的,自留責任余額不得超過20萬元;單個履約義務人為法人的,自留責任余額不得超過100萬元。

經營范圍列出負面清單

值得注意的是,征求意見稿為保險公司開展信保業務列出了明確的負面清單,例如要求保險公司開展信保業務時,不得承保五種融資業務:(一)非公開發行以及公開發行的主體信用評級及債項評級均在AA+以下的債券業務(專營性保險公司除外) ;(二)債權轉讓業務(銀行作為被保險人的保理業務除外);(三)資產證券化業務;(四)金融衍生產品的業務;(五)保險公司的控股股東、實際控制人、子公司以及其他關聯方的資金融入業務。

同時征求意見稿還禁止了一些經營行為:承保不會實際發生的損失或損失已確定的業務、承保融資性信保業務被保險人貸(借)款利率超過國家規定上限的業務、承保融資性信保業務的被保險人為自然人的、以拆分保單期限或保險金額的形式,承保與同一融資合同項下期限或金額不相匹配的業務、通過保單特別約定或簽訂補充協議等形式,實質性改變經審批或備案的信保產品、對同一承保主體的同一保險責任,出具與信保業務保單同等效力的其他保險文本以及自行或委外開展催收追償中存在違法違規行為等。

在要求不得進行違法違規催收時,征求意見稿還新增了合作機構管理的相關規定,要求險企建立合作機構的準入和評估、退出機制,并對合作機構的銷售宣傳等行為加強監督管理。

多家財險公司受保證險業務拖累

作為非車險業務的重要分支,信保業務在近些年來取得快速的增長。但隨著近些年信用風險的頻發,信保業務也給保險公司帶來不少壓力,其中最為主要的是與多家互聯網金融平臺合作的履約保證保險業務。

今年8月,上海P2P平臺厚本金融涉嫌經濟犯罪被立案,其創始人及一眾高管團隊被帶走偵查消息的傳播后,與其進行借款人履約保證保險合作的中華聯合財險一度成為市場關注焦點。

而就在此前,亦有多家險企因為類似合作而深陷泥潭:浙商財險曾因“僑興私募債”逾期事件踩雷,公司在連續盈利三年后在2016年陷入虧損泥潭,巨虧達20億元,監管層更是曾經停止其保證保險業務資質一年;而就在今年上半年,長安責任險因償付能力不達標被采取了停止接受部分新業務、停止增設分支機構、限制高管薪酬等監管措施。直到近日,長安責任險償付能力重新達標后,上述監管措施才被解除,而拖累長安責任險的正是信用保證保險的大量賠付。此外,天安財險、安心財險分別因天安金交中心、米缸金融等風險受到影響。


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