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中小銀行探路轉型發展 堅持差異化經營和精細化管理

時間: 2019-11-28 11:43:15 來源:   網友評論 0
  • 近期中小銀行改革發展成為市場關注焦點,被金融監管部門屢屢提及的深化中小銀行改革應如何破局?“小而美”的特色化發展之路又該如何持續?多位業內人士表示,深化中小銀行改革要從根源上解決中小銀行發展機制問題,建立健全符

近期中小銀行改革發展成為市場關注焦點,被金融監管部門屢屢提及的深化中小銀行改革應如何破局?“小而美”的特色化發展之路又該如何持續?多位業內人士表示,深化中小銀行改革要從根源上解決中小銀行發展機制問題,建立健全符合中小銀行發展特點的風控體系。與此同時,當前中小銀行需立足自身優勢,深耕普惠金融領域,將其作為差異化發展的抓手。


迎接挑戰 加強流動性風險管理


“當前中小銀行正面臨利率市場化和嚴監管的挑戰。”廣東南粵銀行副行長趙俊宏認為,隨著利率市場化的推進,存款成本上升,導致中小銀行選擇高收益的貸款資產來彌補存款成本的上升,但高收益資產同時也是高風險的。另外,由于監管趨嚴,很多非標和同業資管不能做了,這對中小銀行業務模式、經營模式帶來很大挑戰。


“在供給側改革的背景下,過去依賴同業和表外業務,通過規模擴張實現業務增長的途徑已經不可持續。”北京銀行行長助理戴煒稱。


在國家金融與發展實驗室副主任曾剛看來,部分中小銀行在發展過程中對規模有天然偏好,但在經濟調整期仍然一味看重規模或會帶來更多風險而非收益。現在風險較高的機構,很多和過去一段時間超常規、過快的發展有關。


對比大型銀行和中小銀行,中信證券首席固收分析師明明表示,兩者在資金盈余狀況、流動性需求、風險偏好等方面存在明顯差異,中小銀行較之大型銀行攬儲能力不足,對資金需求更強烈,也更加依賴同業渠道滿足其流動性。同業剛兌預期打破也對同業市場帶來沖擊,中小銀行同業業務進一步陷入困境。需加強中小行流動性風險管理,謹慎防范銀行間同業風險傳導。


資本補充問題也不時受到各方面的關注。業內人士認為,城商行和農商行的資本充足水平可能會承壓。前期的經營策略造成目前資本消耗,加之盈利增長乏力導致內生資本能力有所削弱,發行資本補充債券的難度又有所上升,且大部分中小銀行并不具備通過上市、發行優先股的方式擴充資本。


轉型求變 走特色化發展道路


面對當前諸多外部挑戰,中小銀行需增強自我約束能力,立足自身優勢,走出一條差異化、特色化、專業化發展之路。戴煒認為,中小銀行應在多方面明確目標,加大投入,不斷增強自身實力。


一是差異化經營。中小銀行參與市場競爭最重要的是立足自身優勢,與大型銀行錯位競爭,實現互補發展。


二是精細化管理,變革管理體制機制。比如,北京銀行突出了考核激勵導向,多年來持續給予小微企業專項獎勵,將普惠金融指標納入經營單位的績效考核,提升經營單位開展小微業務的積極性。


三是創新和數字化轉型。


趙俊宏強調,中小銀行需增強自我約束能力。包括良好的公司治理機制、清晰的業務規劃、強大的執行體系以及嚴格的內控管理。此外,要降杠桿,降低同業負債占比;要降風險,回到低風險偏好的業務,要降資本消耗。


“深化中小銀行改革,要從根源上解決中小行發展機制問題,建立健全符合中小行發展特點的風控體系。”明明表示,銀行資本實力的增強是防范和抵御風險的重要前提,當前政策支持商業銀行特別是中小行補充資本,不僅能增強銀行抵御風險的能力,保障銀行的穩健經營,也使得銀行有充足條件來更好地服務小微企業和實體經濟。


此外,行業中有一些常識需要重新規劃。曾剛舉例稱,對于綜合化經營的銀行中間收入占比是越高越好,因為它具備相關的能力和平臺,但對中小銀行卻并非如此。在獲客過程中,由于需要付服務費,中間業務收入有可能還是下降的。因此,不同類型的銀行應區別對待,如果一味像其他銀行一樣提高中間業務收入占比,最后結果可能會不盡如人意。


回歸初心 深耕普惠金融


作為服務中小企業的主力軍,中小銀行應深耕普惠金融領域,將其作為差異化發展的抓手,這也是深化金融供給側結構性改革的題中應有之義。


曾剛認為,對中小銀行而言,深耕某一領域很重要,未來不是求全的發展,而是應該有特色、差異化的發展。比如,繼續下沉小微客戶等。另外,數字化發展也能彌補中小銀行的不足,這是技術發展帶來的額外優勢。


當前在普惠金融領域,戴煒表示,國有大行正依托網點和資金成本優勢,大刀闊斧地進軍普惠金融,傳統優勢領域也面臨著互聯網巨頭的蠶食,可以說中小銀行的生存空間正面臨著前所未有的擠壓。


對此,戴煒強調,中小銀行要拿出壯士斷腕的決心,進一步推動目標客群細分、業務管理下沉、風險預警前移,真正發揮中小銀行組織架構相對扁平、總行與客戶溝通成本較低、對客戶需求做出第一時間反應較快的特點,在創新和服務過程中真正體現出自己的價值,成為整個金融體系不可或缺的一部分。在金融供給側改革的浪潮中實現新的更高質量的發展。


趙俊宏認為,要改善中小企業的供給,對資金資源的引導非常重要。中小銀行就是服務中小企業的主體,他呼吁加大對中小銀行的扶持和支持,便于中小銀行服務好中小企業,從根本上推動金融供給側結構性改革。


在服務小微企業方面,不少銀行已經走出了一條可持續發展之路。如臺州等地的地方性法人銀行將“跑街”積累的社會化信息和“跑數”采集的數字化信息相結合,深度挖掘客戶信息,改進服務流程,實現小微企業首貸3小時、續貸半小時。


來源:中國證券報


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