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中小銀行代開信用證突圍之路

時間: 2019-11-27 13:47:43 來源:   網友評論 0
  • 由于國際業務起步晚、全球化布局程度不足等原因,中小銀行普遍存在境外代理行少、境外同業合作網絡不完善的問題。同時,受銀行自身規模和專業性的制約,部分中小銀行在全球銀行間知曉度、活躍度和認可度不高,拓展境外代理行比較被動。


作者 | 林歡

來源 | 民工筆記


由于國際業務起步晚、全球化布局程度不足等原因,中小銀行普遍存在境外代理行少、境外同業合作網絡不完善的問題。同時,受銀行自身規模和專業性的制約,部分中小銀行在全球銀行間知曉度、活躍度和認可度不高,拓展境外代理行比較被動。


受此影響,境內中小銀行在國際信用證業務上存在天然的弱勢,在開立國際信用證時,往往需要借助全國性大型銀行來代理開證。大行代理中小銀行開證已經是當前境內銀行國際業務的常態,能夠有效彌補中小銀行代理行網絡欠缺的弱勢,為中小銀行注入更強的銀行信用。


但由于近年來國際業務合規成本增加等原因,大行逐步提升代開成本,中小銀行在不提高對客報價的情況下,盈利空間被壓縮。今年以來,個別中小銀行因經營不當暴露危機,大型銀行重新審視對中小銀行的同業授信與合作,不少中小銀行面臨代開額度收緊后不夠用的尷尬境地。代開信用證很多因素受大行制約,如在業務時效、代開費用等方面,中小銀行基本處于被動地位。


筆者根據近年的工作經驗,總結了以下幾條中小銀行代開信用證突圍之路,供各位讀者參考。


點對點的代理行突圍


中小銀行尋找代開的重要原因是現有代理行無法滿足通知信用證的需要,要擺脫這種境地,首先就必須謀求自力更生,拓展好境外代理行網絡,讓自己的證也能通過代理行開向世界各地。


在全球代理行“去風險化”(De-risking)之前,中小銀行拓展代理行基本是“廣撒網”,不論有無業務往來,批量發送申請,大部分也都能得到回音。在“去風險化”之后,這種方式已經行不通。中小銀行應當采用“點對點”的方式進行精準拓展,即根據已有或潛在的業務與境外銀行建立關系。


中小銀行應定期梳理現有代開業務中常用的境外通知銀行、定期摸排全行未來一段時間內有潛在業務往來可能的境外銀行,主動積極與這些銀行取得聯系。一方面告知對方現有及預期業務情況,明確坦誠表達當前業務實需和未來合作空間,另一方面主動告知本行基本情況,尤其是主動說明本行在國際業務合規管理方面的成績,配合對方做好合規審查。對于一些受益人需要通過信用證在境外銀行融資的,爭取讓境外銀行對本行開展同業授信,便于受益人通過自開證在境外融資,提升受益人對本行自開證的接受程度。


申請人首次開證時,應當通過進口商將代理行清單告知境外出口商,請出口商優先選擇代理行清單內的銀行來通知信用證。


對于已經建立代理行關系,但境外銀行或受益人仍出于銀行信用弱的考慮拒絕接受中小銀行自開證,只能多做做宣傳工作,說服境外當事方接受自開證,否則只能繼續通過大行代開或加保。


多層次的代開渠道突圍


對代開行來說,代開信用證的付款責任實際上最終由委托銀行承擔,與工商客戶開證相比,代開證違約風險更低,又能賺錢中間業務收入,因此大部分國有大行和全國性股份制銀行均愿意代理開證,甚至一些大的城商農商行也加入代開行列。更多的代開渠道能夠滿足更大的代開業務需求,也能夠減輕單個代開行政策變化帶來的影響。


目前,除個別銀行出于合規考慮不代理中小銀行開證外,政策性銀行中的進出口銀行,國有大行中的工農中建交,全國性股份銀行中的招商、浦發、中信等都可以代理。城商農商行中的個別也可代理同業開證。鑒于此,中小銀行應考慮與不同層次的同業簽訂代理開證合作協議,在條件允許的情況下,盡可能多拓展代開渠道。在日常使用代開渠道時,也可以制定一些使用策略,如根據信用證開立的緩急要求視代開行效率選擇不同的代開行,科學引導不同地區的分支機構錯峰使用同一代開行等。


在新拓代理渠道或者單筆業務選擇代開行時,主要考慮代開行規模與專業程度、同業授信充足度、代開便利程度(如是否需要在代開行開立賬戶、單據寄送地點等)、溝通便利程度、代開效率、代開價格水平等因素進行綜合考量。如個別條件暫時無法達到,也可以先將代開協議簽下,以便日后備用。


靈活的同業授信突圍


在代開證中,由于中小銀行基本不會全額存入保證金,需要占用同業對其核定的授信額度開立。而由于大行核定的同業授信不夠、代開存量過大等原因,中小銀行經常面臨因授信額度不足無法代開的困境。圍繞同業授信問題,筆者建議做好以下幾方面的工作:


建好代開證額度使用臺賬,定期對賬,督促代開行及時釋放代開證額度。雖然大行對中小銀行核定的授信屬于大行內部管理信息,但為了便利業務開展,中小銀行也可以積極詢問大行同業授信額度使用情況,做到額度使用心中有數,定期與大行進行對賬。在代開證付匯或信用證注銷后,應關注代開行是否及時釋放相應額度。


積極與代開行溝通,新增同業授信總量。特別是在同業授信年審之前,應與同業授信發起機構、同業授信審批機構等進行溝通,充分告知代開行潛在業務量,與代開行溝通增加授信額度。


嘗試聯系代開行從其他授信品種調劑額度到代開證。一些代開行的同業授信有細分項,如果代開額度不夠可以聯系代開行相關部門,請其協調從其他富余品種調劑或切分到代開信用證額度。


必要時考慮向代開行提供合格押品核定非敞口信用總量用于代開。這類似于工商客戶全額保證金或存單質押開證,委托行可以向代開行提供國債、央票、保證金、存單等合格押品,由代開行臨時核定非敞口信用總量代開。


另辟蹊徑的產品突圍


如果信用證申請人和受益人往來交易時間較長、雙方都比較熟悉,且申請人開證基本是為了融資的話,中小銀行可以在評估客戶信用、交易等風險的前提下相機調整授信品種,同樣可以達到進口融資的目的。


如信用證已經異化成了融資工具,可以考慮使用風險系數更高的匯出匯款融資、外幣流動資金貸款等授信產品予以替代,但由于無法通過運輸單據控貨,需要對客戶及其交易有充分的了解。


曲線救國的轉代開突圍


根據筆者與同業的交流,部分中小銀行在代開額度用滿時采用轉代開的形式解決額度不足的問題。通常是尋找對自己核定授信額度的同類型銀行,如該同業在大行的代開額度充足,可以由其在大行轉帶來,其本質就是兩道代開。該方法缺點也很明顯,如代開環節增加導致費用、時間、單據流轉等成本抬升,對代開行來說也不利于開展必要的盡職調查,合規風險加大。這也是中小銀行非常無奈之舉。


差別化的定價突圍


選擇自開還是代開,開證申請人有一定的話語權,且開證申請人直接接觸受益人,有更多說服受益人的溝通便利。針對自開和代開兩種模式采用差別化的定價,對自開證的開證手續費、承兌費、電訊費等費用進行優惠,引導申請人優先選擇自開模式。


長效的宣傳突圍


善于利用宣傳機會,提升在全球銀行間市場的知曉度和認可度,如一些中小銀行利用參加SWIFT全球高端論壇積極推介自己,筆者也注意到一家境內農商銀行利用銀行家年鑒BankersAlmanac首頁投放本行宣傳廣告,這些都能加深全球銀行同業的印象,為拓展代理行加分。

 

作者:林歡,國際商會(ICC)跟單信用證專家證書(CDCS)、國際貿易金融專家證書(CITF)持證人,多年國有大型商業銀行分行和城市商業銀行總行貿易金融從業經驗。



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